Voici les dix meilleurs trucs pour tirer le maximum de votre renouvellement hypothécaire

Créer des plans de leçon, donner des notes, remplir des bulletins et corriger des évaluations. Il va sans dire que votre métier exige de gérer beaucoup de paperasse.

Donc, au moment de renouveler votre prêt hypothécaire, vous pourriez être tenté de simplement signer la lettre de renouvellement pour régler facilement le dossier (parce que le temps file et que vous avez encore une pile de correction à terminer).

Cependant, n’allez pas trop vite avant de renouveler votre prêt hypothécaire. Faites d’abord vos devoirs.

Selon un sondage de la firme Angus-Reid, 27 % des détenteurs de prêts hypothécaires au Canada autorisent le renouvellement automatique de leur prêt hypothécaire sans même y réfléchir. Cette approche insouciante peut leur faire rater de belles occasions d’économiser et les empêcher de profiter de caractéristiques et de produits intéressants, mieux adaptés à leurs besoins.

Pour éviter de passer à côté d’économies et d’occasions intéressantes, voici nos 10 meilleurs trucs pour vous aider à tirer le maximum de votre renouvellement hypothécaire :

Truc n^o 1 : Magasinez les taux.

Comment les taux hypothécaires actuels se comparent-ils à ce que vous payez actuellement? Sont-ils plus bas? Sont-ils en hausse? Le fait de savoir ce que les autres institutions financières offrent par rapport à votre taux actuel vous donnera une idée de la marge de manœuvre dont vous disposez pour négocier (parce que, oui, il y a bel et bien place à la négociation — voir le conseil n^o 2).

Truc n^o 2 : Sachez que le taux affiché n’est jamais « le plus bas ».

Une banque est comme n’importe quelle entreprise : elle veut faire de l’argent. Alors, considérez le taux affiché comme le taux que souhaite vous vendre la banque (afin de réaliser le plus grand profit possible sur les intérêts que vous payerez). Généralement, ce chiffre peut être considérablement revu à la baisse. Alors, osez négocier.

Truc n^o 3 : Gardez en tête que le taux le plus bas ne signifie pas nécessairement « meilleure offre ».

En matière de prêt hypothécaire, moins cher ne signifie pas nécessairement meilleur. Mieux vaut donc lire les petits caractères avant de signer — mieux encore, demandez au prêteur quelles sont les pénalités associées au taux le plus bas. Par exemple, en acceptant le taux le plus bas, sacrifiez-vous la possibilité de faire des paiements supplémentaires? De plus, quelles sont les pénalités si vous cassez votre hypothèque? (Dans le cas où vous auriez une grosse rentrée d’argent ou que vous receviez votre prime de gratification, par exemple.)

Truc n^o 4 : Si vous obtenez un taux plus bas, ne changez pas le montant de vos versements mensuels.

Vous vous demandez probablement POURQUOI se donner tant de mal à négocier un taux plus bas, pour en arriver à verser le même montant mensuel. Il existe une bonne raison à cela. C’est vrai que des versements mensuels moins élevés auraient pour effet d’augmenter vos liquidités, mais probablement de peu. En revanche, le fait de conserver les mêmes versements mensuels à votre taux d’intérêt inférieur renouvelé signifie que vous réduirez la période d’amortissement globale et rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement. Cette stratégie s’avèrera donc plus payante pour vous à long terme.

Truc n^o 5 : Consacrez davantage d’argent au capital.

Lors du renouvellement de votre prêt, c’est le moment idéal pour effectuer un paiement forfaitaire, car il n’y a plus de versement anticipé. C’est l’occasion pour vous de réduire considérablement votre amortissement et d’économiser sur les frais d’intérêt totaux, car tous les dollars versés serviront à rembourser le capital.

CONSEILS : Si vous avez récemment monté dans la grille salariale ou consolidé votre dette et que vous bénéficiez maintenant de liquidités supplémentaires, songez à mettre cet argent de côté pour effectuer un paiement forfaitaire au moment de renouveler votre prêt hypothécaire.  

Truc n^o 6 : Tirez parti de la valeur nette de votre maison pour financer des projets ou atteindre des objectifs.

Verser un montant forfaitaire supplémentaire sur votre capital peut être une bonne stratégie si votre compte en banque vous le permet. En revanche, si l’argent se fait rare, utiliser la valeur nette de votre maison pourrait aussi représenter une solution pour financer des projets ou des besoins, surtout si vous souhaitez rénover la maison, consolider vos dettes ou payer des études postsecondaires à vos enfants. Donc, si l’une de ces situations figure sur votre liste de souhaits, quand l’heure de votre renouvellement hypothécaire sonnera, ce serait le bon moment pour refinancer votre hypothèque et retirer la valeur nette de votre maison.

Truc n^o 7 : Envisagez de faire affaire avec un courtier.

Ironie du sort, une étude menée par la Banque du Canada a révélé que le recours à un courtier pourrait en fait permettre d’obtenir un taux hypothécaire inférieur à celui des grandes banques. C’est que les courtiers font affaire avec plusieurs prêteurs, et ils profitent donc de nombreuses soumissions (plus) concurrentielles. Si vous croyez avoir un devoir de loyauté envers votre banque, sachez ceci : cette même étude de la Banque du Canada a révélé qu’un client d’une banque pourrait ne pas obtenir une offre aussi avantageuse que s’il s’adressait à une autre banque en tant que nouveau client. Traduction : si vous cherchez la meilleure offre possible, envisagez de passer à un autre prêteur ou courtier.

Truc n^o 8 : N’ayez pas peur de changer de prêteur.

Mettre fin à une relation est difficile, ou du moins, c’est bien ce que certains prêteurs tenteront de vous faire croire. On pourrait même vous avertir que vous devrez payer des frais importants pour transférer votre prêt hypothécaire à une autre institution financière, notamment des frais pour faire évaluer votre maison et des frais d’établissement (p. ex., des frais de mainlevée, d’inscription, de transfert ou de cession) et d’autres frais administratifs. Vous pourriez également devoir payer une pénalité à votre prêteur précédent si vous changez de prêteur. Mais n’ayez pas peur de faire ce qui est le mieux pour vous. Pour inciter les gens à changer de prêteur, certains offrent de couvrir une partie ou même la totalité des coûts de transfert, ou encore d’absorber les frais dans le nouveau prêt hypothécaire. C’est un moindre coût pour obtenir un prêt hypothécaire qui vous offre un bien meilleur taux ou une plus grande souplesse, voire les deux.

Notez que le type de frais et le montant que vous pourriez devoir payer dépendront de votre prêteur et de votre situation hypothécaire.

Truc n^o 9 : Ne vous occupez pas de votre renouvellement à la dernière minute.

Vous ne planifieriez (fort probablement) jamais une nouvelle année scolaire la veille de la première journée. La même logique devrait s’appliquer pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire. Idéalement, vous devriez commencer le processus 120 jours (4 mois) avant la date de renouvellement. Cela vous donnera suffisamment de temps pour faire vos « devoirs hypothécaires » (comme ceux décrits dans cet article). Mieux vous serez préparé lorsque viendra le temps de rencontrer votre prêteur actuel, en meilleure position vous serez pour décider si vous devez renouveler votre prêt hypothécaire avec lui ou accepter une offre ailleurs.

Truc n^o 10 : Profitez de conseils hypothécaires personnalisés.

Si votre prêteur actuel n’est pas Educators Financial Group, savez-vous dans quelle mesure il est vraiment au fait de vos besoins?

Chez Educators Financial Group, nous offrons des produits hypothécaires et des conseils spécialisés aux membres du secteur de l’éducation depuis 1975. Cela signifie que nous comprenons tous les éléments uniques qui composent votre monde professionnel (comme les structures de rémunération, les régimes et les allocations de retraite, et plus encore).

Que vous magasiniez votre premier prêt hypothécaire, que vous soyez sur le point de le renouveler ou que vous envisagiez d’acheter une deuxième propriété, nous pouvons vous offrir le bon prêt hypothécaire en fonction de vos besoins et de votre budget.

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