Retraite anticipée 101 : comment réduire l’écart de vos revenus une fois à la retraite

Selon le régime auquel vous cotisez (RREO/OMERS), votre objectif consiste généralement à atteindre votre facteur 85 ou 90 avant de prendre votre retraite.

Après tout, ce chiffre magique vous permet d’avoir droit à la totalité de votre rente de base.

Cependant, si vous, comme beaucoup d’autres membres du secteur de l’éducation, avez déjà envisagé de prendre une retraite anticipée, vous savez que cette décision entraîne un certain écart de revenu une fois à la retraite. L’ampleur de cet écart dépendra naturellement du temps qu’il vous reste avant d’atteindre votre facteur d’admissibilité. Cependant, considérant que votre « vie à la retraite » exige les mêmes dépenses quotidiennes que votre « vie professionnelle », tout écart de revenu après vos années de métier pourrait s’avérer trop élevé.

Mais cela ne veut pas dire que prendre sa retraite plus tôt est financièrement impossible.

Tout comme acheter une maison ou prévoir l’éducation postsecondaire de vos enfants, descendre plus tôt du train de votre carrière exige d’apprendre à gérer ses liquidités. Et gérer son argent efficacement exige une planification financière minutieuse. Parce que lorsque tout sera dit et fait (et que votre avis de retraite sera remis), vous ne voudrez pas vous retrouver dans une situation stressante, et réaliser que vous auriez dû rester au travail un peu plus longtemps.

Pour maximiser vos liquidités en cas de retraite anticipée, voici comment vous pouvez combler les écarts de revenu à la retraite :

N^o 1 : Examinez l’ampleur de cet écart.

Ne plus avoir à veiller tard le soir pour faire de la correction et créer des plans de leçon… oui, retrouver du temps libre est certainement l’une des raisons les plus attrayantes de prendre une retraite anticipée. Mais cet enthousiasme ne doit pas vous faire oublier de tenir compte des répercussions financières.

Afin de déterminer l’ampleur de l’écart de revenu auquel vous aurez (potentiellement) à faire face à la retraite, soustrayez les dépenses mensuelles quotidiennes que vous aurez à la retraite de votre revenu de retraite mensuel net.

Pensez à inclure toute autre source de revenu de retraite net, comme un deuxième emploi ou des revenus réguliers de placement (p. ex., d’un fonds de revenu mensuel). Faire ce calcul à l’avance vous permettra de déterminer l’écart de revenu avec lequel vous devrez composer, ce qui vous permettra ensuite de prendre les mesures nécessaires pour le combler.

N^o 2 : Si vous avez encore des dettes, réévaluez les montants que vous devez et envisagez de les consolider.

Traîner des dettes à la retraite n’est jamais le scénario idéal, mais 20 % des personnes retraitées au pays n’ont pas terminé de rembourser leur prêt hypothécaire, tandis que 66 % continuent de reporter un solde sur leurs cartes de crédit.

Pour savoir quelle part de votre revenu de pension sera engloutie par l’endettement :

• Créer une liste de vos dettes principales (p. ex., prêt hypothécaire, emprunts, cartes de crédit, etc.)
• À côté de chacune, inscrivez le montant total que vous devez ainsi que le paiement mensuel minimal
• Additionnez ensuite le total des versements mensuels minimaux. Si ce montant dépasse 36 % de votre rente mensuelle, vous devriez peut-être envisager de consolider vos dettes

N^o 3 : Respectez toujours votre budget (et réduisez vos dépenses au besoin).

Établir un budget est un élément important de votre plan financier, et ce, tout au long de votre vie. Non seulement un budget vous permet de mieux gérer vos dépenses, mais il peut aussi vous aider à maximiser l’argent disponible si vous pensez devoir vivre avec un écart de revenu en raison d’une retraite anticipée.

Pour combler l’écart, vous pouvez maximiser votre budget en :

• trouvant un emploi à temps partiel pour compenser la différence (une chose que les membres du secteur de l’éducation font très souvent);
• vivant selon vos moyens (c.-à-d. respecter votre budget en tout temps);
• cherchant des façons de réduire vos dépenses;
• trouvant quelqu’un à qui rendre des comptes par rapport à vos dépenses (c.-à-d. votre partenaire, un membre de la famille ou à l’un ou l’une de nos spécialistes de la finance chez Educators).

N^o 4 : Songez à profiter de vos placements.

Si vous avez investi votre argent au fil des ans et que vous décidez de prendre une retraite anticipée, ces investissements se révéleront bien précieux. Par exemple, puiser dans votre CELI est un moyen instantané de combler un écart de revenu de retraite sans pour autant subir de répercussions fiscales.

Vous pourriez également convertir une partie de votre REER en FERR pour commencer à recevoir un revenu.

Pendant les années au cours desquelles vous vivez avec un écart de revenu, vous pouvez choisir de recevoir plus que les versements minimaux d’un FERR. Ensuite, si d’autres sources de revenus s’ajoutent (p. ex., les prestations du régime de pensions du Canada [RPC], sécurité de la vieillesse [SV]), vous pourrez ramener ces paiements au montant minimum (en gardant à l’esprit qu’une fois votre REER converti en FERR, vous aurez l’obligation de retirer le montant minimum prescrit).

Une retraite anticipée entraîne de nombreuses répercussions financières à considérer.

Chez Educators Financial Group, nous sommes là pour vous aider.

Comme nous comprenons parfaitement tout ce qui concerne votre revenu de retraite, nous pouvons vous aider à repérer tout écart de revenu et à le réduire au minimum. Parce qu’à la retraite, la seule chose que vous devriez penser à combler, c’est votre temps libre.