Les grands responsables de cette inquiétude sont les taux d’intérêt.
Quand les taux sont bas, le stress se dissipe en un grand soupir de soulagement. C’est normal. Personne ne souhaite voir disparaître une grande partie de son argent durement gagné dans des versements hypothécaires mensuels.
« Lorsque les taux commencent à augmenter, n’attendez pas à la dernière minute pour renouveler », conseille Nick Rao, directeur régional du service des prêts et agent hypothécaire de niveau 1 chez Educators. « Bien qu’il puisse être tentant d’attendre de voir si les taux baisseront, vous pourriez plutôt devoir supporter un fardeau financier encore plus lourd si ceux-ci continuent d’augmenter. Il suffit d’observer les augmentations répétées des taux l’an dernier pour voir à quel point le fait de ne pas vous occuper du renouvellement de votre prêt hypothécaire peut se retourner contre vous. »
« Lorsque les taux sont en hausse, impossible d’y échapper, les gens dont le prêt arrive à terme devront payer davantage pour leur hypothèque », poursuit Nick. « À quel point ce montant sera plus élevé dépendra du sommet qu’atteindra la hausse. Mais ne renouvelez pas sans d’abord magasiner et comparer les taux. »
« Supposons que vous arrivez à la fin d’une période fixe de cinq ans. Avant d’opter automatiquement pour cinq autres années, songez à choisir un terme plus court. Ainsi, vous ne serez pas coincé avec un taux élevé si les taux finissent par baisser au cours de cette période », explique Nick.
« Tout d’abord, déterminez approximativement combien vous paierez de plus afin de rééquilibrer ou de redéfinir les priorités de vos dépenses mensuelles, conseille Nick. Pour obtenir un chiffre approximatif, vérifiez les taux d’intérêt actuels, puis pour calculer la différence des versements. Si cette différence réduit considérablement l’argent disponible, ciblez les dépenses que vous pouvez supprimer ou réduire dans votre budget afin de compenser. »
« Prolonger votre période d’amortissement peut être une autre façon de conserver des versements hypothécaires abordables pour vous », explique Nick. « Toutefois, n’oubliez pas que cette option vous fera payer plus d’intérêts à long terme. De plus, vous devrez peut-être refinancer votre prêt, ce qui signifie que vous devrez refaire un test de stress hypothécaire. Cependant, cette option pourrait valoir la peine si vous en êtes au point de devoir vendre votre maison. »
Conseil : envisagez d’effectuer un remboursement anticipé forfaitaire sur votre capital au moment de renouveler votre prêt afin de réduire au minimum toute augmentation de vos versements hypothécaires mensuels en raison des taux plus élevés.
« Si vous décidez d’opter pour un refinancement, c’est votre chance de consolider d’autres prêts (à taux d’intérêt élevé), comme les paiements de voiture et de cartes de crédit. Ainsi, plutôt que d’avoir plusieurs versements mensuels, vous n’en aurez qu’un seul. En outre, consolider vos dettes libérera probablement davantage de liquidités mensuelles, de l’argent que vous pourrez mettre de côté pour constituer un fonds d’urgence, ou encore pour épargner pour vos projets. Parce que même si vous ne pouvez savoir ce que l’avenir vous réserve, une chose est certaine : vous préparer financièrement vous met en meilleure posture pour affronter les imprévus. »
Conseil : si la retraite approche, avant de cesser de travailler, assurez-vous d’examiner votre prêt hypothécaire, car votre revenu de travail vous permettra d’envisager plus d’options hypothécaires que si vous tentiez de refinancer votre prêt une fois à la retraite.
De votre grille salariale à votre régime de retraite, nous comprenons véritablement le fonctionnement de votre structure salariale, autant pendant vos années de travail qu’à la retraite. C’est le genre d’expertise qui peut vraiment faire une différence et qui nous permet de vous offrir des options de renouvellement de prêt hypothécaire qui répondent à vos besoins particuliers, surtout en période de hausse des taux d’intérêt.
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