Trois conseils en matière d’hypothèque qui vous feront économiser temps et argent

Chaque année, ce sont environ 17 % des prêts hypothécaires canadiens qui sont renouvelés.

Si votre renouvellement approche (ou si vous êtes sur le point d’acheter votre toute première maison), considérer certains facteurs pourrait vous aider à obtenir un prêt hypothécaire qui sert vos intérêts.

Dans cette optique, nous vous offrons trois conseils en matière d’hypothèque qui vous permettront d’économiser temps et argent.

Truc n^o 1 : Renseignez-vous sur les « privilèges pour remboursement anticipé ».

Plus les taux d’intérêt sont élevés, plus la part qui sert à payer les intérêts par rapport au capital est grande. Les privilèges pour remboursement anticipé peuvent vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

En quoi consistent exactement les privilèges pour paiement anticipé?

Ces privilèges vous offrent la possibilité de faire un remboursement anticipé de votre capital avant la fin de votre période d’amortissement, et ce, sans pénalité. Dans certains cas, les prêteurs peuvent vous offrir leur « meilleur taux », mais limiter le montant des remboursements anticipés sur votre prêt hypothécaire pendant la durée fixée. Pensez donc à demander à votre prêteur quels sont les privilèges pour remboursement anticipé assortis à votre prêt hypothécaire, et si vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires.

Privilèges pour paiement anticipé et potentiel d’épargne associé

Supposons que vous avez un prêt hypothécaire de 300 000 $ amorti sur 25 ans, et avez opté pour un taux fixe de 3,29 % d’une durée de 5 ans.

En effectuant des paiements anticipés annuels de seulement 2 000 $, vous économiseriez 21 787 $ en intérêts, et rembourseriez votre prêt hypothécaire 3,5 ans plus tôt (en supposant que le taux d’intérêt demeure constant au cours de la période d’amortissement).

Truc n^o 2 : Soyez au fait des pénalités en cas de résiliation de votre hypothèque.

Que ce soit en raison d’un transfert à une autre école, ou d’un changement dans votre situation familiale ou financière, certains événements pourraient vous obliger à vendre votre maison avant la fin de votre terme, ce qui vous contraindrait à « casser » votre prêt hypothécaire.

Connaissez-vous les pénalités que vous encourez si vous résiliez votre hypothèque?

Au Canada, si vous résiliez un prêt hypothécaire à taux variable contracté auprès de l’une des grandes banques, vous devez habituellement payer trois mois d’intérêt. Si vous avez choisi un taux fixe, vous devrez payer ce qui correspond au montant le plus élevé entre les deux calculs suivants : l’équivalent de trois mois d’intérêt, ou ce qu’on appelle le « différentiel du taux d’intérêt », un calcul basé sur les taux hypothécaires actuels et le solde restant de votre prêt hypothécaire. N’oubliez donc pas de demander à votre prêteur si le différentiel de taux d’intérêt est calculé en fonction de leur taux réduit ou de leur taux affiché (plus élevé).

Voici deux façons d’éviter des pénalités hypothécaires :

• Un prêt hypothécaire transférable vous donne la possibilité de transférer votre prêt hypothécaire sur votre nouvelle maison, et même de le combiner à un nouveau prêt, au besoin.
• Une option de prise en charge de l’hypothèque vous permet de transférer votre prêt hypothécaire à un autre acheteur admissible sans avoir à le résilier.

Notez que les prêteurs exigeront que certaines conditions soient respectées pour transférer votre prêt hypothécaire ou pour le faire prendre en charge par un autre acheteur. Sachez aussi que ce ne sont pas tous les prêteurs qui acceptent de procéder de cette façon. Si vous souhaitez éviter une pénalité hypothécaire, consultez un spécialiste pour examiner vos options.

Truc n^o 3 : Évaluez les avantages de faire une mise de fonds de moins de 20 %.

Si vous pensez que le fait d’effectuer une mise de fonds hypothécaire de 20 % ou plus vous garantit automatiquement le « meilleur » taux, détrompez-vous.

Bien que cela puisse vous surprendre, les prêteurs offrent en fait les meilleurs taux d’intérêt aux personnes qui optent pour des (c’est-à-dire aux gens qui ont besoin d’une assurance hypothécaire parce qu’ils fournissent une mise de fonds inférieure à 20 %).

Et il y a une très bonne raison à cela.

Le fait d’avoir une assurance hypothécaire fait en sorte que le prêt hypothécaire à proportion élevée comporte moins de risque de perte. Il est donc moins coûteux pour les prêteurs de financer le prêt hypothécaire, ce qui leur permet de transférer une partie de leurs économies à la personne qui emprunte (sous la forme d’un taux plus bas).

Trucs en prime :

• Magasinez les taux. Les taux affichés par une banque ne sont généralement pas les plus bas. Avant de renouveler votre prêt ou de signer une demande de prêt, magasinez et comparez les taux. Vos autres options pourraient s’avérer être vos meilleurs outils pour négocier votre taux hypothécaire.
• Envisagez de choisir un courtier plutôt qu’une banque. Une étude menée par la Banque du Canada a révélé que le recours à un courtier pourrait en fait permettre d’obtenir un taux hypothécaire inférieur à celui des grandes banques. Pourquoi? C’est que les courtiers font affaire avec plusieurs prêteurs, et ils profitent donc de nombreuses soumissions plus concurrentielles.
• Gardez votre crédit en règle. Les meilleurs taux sont offerts aux personnes qui ont les meilleures cotes de crédit, alors assurez-vous de toujours payer vos factures à temps et de ne jamais laisser votre dette dépasser plus de 35 % de votre limite.

Vous cherchez un prêt hypothécaire qui sert vos intérêts? Faites appel à Educators Financial Group.

Peu importe où vous en êtes dans la grille salariale ou du temps qu’il vous reste avant la retraite, nous pouvons vous offrir le prêt hypothécaire qui répondra à vos besoins, à vos objectifs et à votre budget.